Предложения банков по кредитам очень разнообразные, они часто предусматривают разное финансовое положение человека, целевое предназначение, разные варианты обеспечения. Оценка заемщика и категория риска – это ключевой фактор в работе банков. Если уровень риска повышается, банк либо предлагает кредиты с высокой процентной ставкой или высокой общей стоимостью ссуды, или вообще отказывается от сотрудничества.
Основные аспекты, которые влияют на принятие решения:
- наличие дохода (подтвержденного официально или неофициального, подтвержденного косвенно);
- кредитная история;
- обеспечение.
Одним из видов обеспечения по кредиту является договор поручительства. К нему часто прибегают финансовые организации, поскольку далеко не каждый заемщик может предоставить имущество в залог. Кроме того, поручительство – это способ обеспечить ежемесячные платежи, через влияние на поручителя, а залог – только способ получения задолженности после длительных судебных разбирательств и взыскания. Кредит без поручителей выдают довольно неохотно, даже при наличии хорошего дохода и залога имущества.
Лучшие предложения банков по кредитам, в которых не требуется поручительство
Список банков, которые готовы сотрудничать с клиентом, не требуя от него поручителей, достаточно велик. Есть такие кредитные продукты, по которым не требуются поручители изначально. Например:
- кредитные карты;
- кредиты на покупку товаров в рассрочку;
- кредиты клиентам банка, которые имеют дебетовые карты (зарплатные, пенсионные и т.д.).
Минус таких предложений – небольшая сумма займа. Как правило, кредиты без поручителей или другого обеспечения выдают в сумме до 500 тысяч рублей, на короткие сроки и под высокие проценты. Стоимость такого кредита будет зависеть и от других факторов: можете ли вы представить справку о доходе и трудоустройстве, обеспечен ли кредит залогом. Кроме того, сложно оценить реальную выгоду банковского продукта по его базовым условиям. Вот, к примеру, ТОП-7 лучших предложений по кредиту без поручителей за последний квартал:
- Ренессанс Кредит: от 15,9%, без комиссий, до 3 лет, без подтверждения доходов, до 500 000 рублей;
- Банк Москвы: от 19,9%, без комиссий, до 5 лет, требуется справка о доходах, до 1 000 000 рублей;
- ОТП Банк: от 14,9%, без комиссий, до 5 лет, требуется справка о доходах, до 1 000 000 рублей;
- Ситибанк: от 16%, без комиссий, до 5 лет, до 1 000 000 рублей, требуется справка о доходах;
- 2Т Банк: 19,9%, есть комиссия, до 2 лет, до 300 000 рублей, без справки о доходах;
- УБРР: от 20%, до 1 000 000 рублей, до 7 лет, есть комиссия, требуется справка о доходах;
- СКБ Банк: 14,9%, до 1 000 000 рублей, до 5 лет, без комиссии, требуется справка о доходах.
Почему сложно оценить кредитные предложения? Во-первых, если ставка указывается с приставкой «от», она называется плавающей. Это значит, что реальная ставка зависит от целого ряда дополнительных факторов, и может быть выше указанной на 3-4, а то и на все 10 процентных пункта. Кроме того, при рассмотрении заявки часто используются и другие данные клиента для скоринга. Например, кредитная история. И отказать вам могут даже в том случае, если все условия, указанные открыто, соблюдены.
Какие кредиты невозможно получить без поручителей
Некоторые кредитные продукты нельзя оформить без поручителей. Например, это договор ипотеки, в котором поручителем в обязательном порядке выступает супруг или супруга заемщика. На многие целевые кредиты банки ставят такое же условие. Как правило, это касается супругов – людей, которые совместно владеют определенным имуществом или могут на него претендовать.