Кредиты выдаются банками или другими финансовыми организациями на определенных условиях. Идеальное решение для них – это обеспечение в виде залога имущества. Такие кредиты считаются одними из самых надежных, а крупные суммы выдают только под такое обеспечение. Но далеко не все могут предоставить банкам залог имущества, особенно когда это касается недвижимости. Поэтому кредиты без залога пользуются большим спросом.
Конкуренция на рынке финансов сейчас велика, и банки предлагают довольно выгодные и хорошие условия кредитов без залога. Если раньше планка таких кредитов была установлена на отметке 500 000 рублей, то сейчас можно получить ссуду без залога даже на 1 500 000 рублей (такие предложения озвучивает Сбербанк). При этом условия могут быть очень строгими и серьезными, к клиентам применяется индивидуальный подход, а сроки кредита, ставки и сумма определяются с помощью кредитного скоринга.
Виды кредитов, которые можно получить без залога
Основные виды кредитов, которые банки предлагают без залога имущества:
- традиционные потребительские кредиты;
- экспресс-кредиты (быстрые займы на небольшие суммы денег);
- POS-кредиты (товары в рассрочку, кредиты, выданные через интернет, когда оформление обеспечения невозможно);
- кредитные карты.
Наибольшей популярностью пользуются кредиты без залога наличными, сумма которых может быть достаточно большой, а условия – выгодными. Несмотря на то, что ставки по таким кредитам, как правило, больше, общая стоимость может быть меньше, чем стоимость кредита с оформлением залога. Дело в том, что при таком варианте займа нужны дополнительные расходы, связанные именно с предметом займа. Чаще всего это недвижимость, а значит, нужно ее застраховать, провести оценку имущества, и заверить договор нотариально. Все эти расходы существенно увеличивают стоимость кредита.
В то же время, сумма кредита без залога будет, в первую очередь, зависеть от вашего дохода. Подтверждение дохода – главное условие для получения такого займа. Рассчитывают по отношению к нему и ежемесячный платеж, он не должен превышать 50% месячного заработка за вычетом обязательных платежей и расходов на содержание заемщика.
Банки, которые предлагают такие услуги, используют также принцип определения процентной ставки для каждого заемщика индивидуально. Некоторые ключевые параметры такого скоринга:
- трудовой стаж меньше 12 месяцев (ставка может увеличиваться на 0,5-1%);
- отсутствие поручителей (1-2%);
- отказ от страхования жизни и здоровья (1-2%);
- увеличение срока кредита (как правило, на срок 2-3 года ставка вырастает на 1%, на срок до 5 лет – на 2-2,5%).
Кроме того, очень важную роль при выдаче кредита играет кредитная история клиента. Ее банки получают по согласию заемщика, и оценивают кредитные риски по данным отчета.
Банки, которые выдают кредиты без залога: примеры и условия
Потребительские кредиты без залога выдают многие банки. Возможная сумма такого займа – до 500 000, до 1 000000 рублей. Но на деле реально получить ссуду до 100 000 рублей без залога. Вот некоторые выгодные кредитные программы:
- Хоум Кредит: 22,9% годовых, от 50 до 700 тысяч рублей на 1-5 лет;
- АК Барс – кредит по ставке 17,9-21,9%, до 3 миллионов рублей, до 5 лет;
- Уралсиббанк – 22-32% годовых, до 1 миллиона рублей, до 5 лет;
- ЮниКредитБанк – 16,9% - 24,5% годовых, до 1 миллиона рублей, до 5 лет;
- Московский кредитный банк – до 3 миллионов рублей, до 7 лет, ставки могут быть от 15% до 35% годовых.
Кредит без залога также выдают для ведения бизнеса. Но для этого требуется соблюдать целый ряд условий, сложных и почти нереальных для предпринимателей.