Кредитование – сфера, в которой традиционно заемщиками выступают работающие люди, возрастом от 21 до 65 лет. Наличие ежемесячного дохода является одним из ключевых факторов при принятии решения банков о выдаче ссуды. Поэтому пенсионерам кредит оформить очень сложно. В российских реалиях пенсионер – это не человек, который отработал необходимое время и отправился на заслуженный отдых, а человек, который старается прожить на минимальное социальное обеспечение. Тем не менее, кредиты для пенсионеров выдают, но они имеют существенные ограничения.
Какие кредитные продукты доступны пенсионерам
Во-первых, далеко не все пенсионеры могут оформить ссуду. В банках действуют возрастные ограничения, кредиты выдают людям до 65-70, редко до 75 лет. Причем это возраст не оформления договора, а его окончания. И ипотеку могут выплачивать люди уже в 75 лет, но взять такой кредит в пенсионном возрасте, не имея дополнительного дохода (не работая) нельзя.
Люди пенсионного возраста могут оформить несколько видов кредитов:
- потребительский кредит;
- автокредит;
- кредит для ремонта жилья.
Условия для выдачи ссуды разные в разных банках. Но в целом требования к клиентам совпадают. Для того чтобы получить небольшой потребительский кредит (он будет на срок до 1,5-2 лет и на сумму до 50 000 рублей), нужен минимальный пакет документов – паспорт (прописка должна быть минимум 4 месяца на одном месте), пенсионное удостоверение и справка из ПФ о пенсии за последние полгода. Иногда справку не требуют, например, если кредит оформлен в банке, где открыт пенсионный или депозитный счет клиента.
Чтобы получить кредит на большую сумму и срок, банки выдвигают дополнительные условия. Это может быть:
- поручительство супруга или другого кредитоспособного лица;
- залог имущества;
- страхование здоровья и жизни;
- справка о доходах (если пенсионер работает).
Все это – дополнительное обеспечение, с помощью которого банки минимизируют свои риски. Впрочем, небольшие ссуды выдают пенсионерам без проблем, требуя только оформить страхование жизни. В остальном они гарантировано остаются в выигрыше – при доведении дела до суда заемщик имеет гарантированный доход (пенсию), с которого на погашение ссуды может отчисляться до 50% суммы.
Банки, которые предоставляют кредиты пенсионерам, их условия
Несмотря на ограничения, брать кредиты пенсионерам часто бывает очень выгодно. Банки стараются создать себе позитивный имидж, используя социальные аспекты. Поэтому кредиты для пенсионеров выдаются без комиссий, иногда – с льготными процентными ставками.
Предоставляют такие ссуды многие банки. Вот программы некоторых самых популярных пенсионных кредитных предложений:
- Сбербанк (ставка от 14,5-15,5% годовых, до 1500000 рублей, срок – до 7 лет; возраст – до 75 лет; небольшие суммы выдаются без залога и поручителей, без справок о доходах);
- Россельхозбанк (10 – 500 тысяч рублей, ставка 16-16,5%, до 5 лет, возраст – до 75 лет);
- Совкомбанк (возраст до 85 лет, сумма до 200 000 рублей, ПСК – 29,9% - 33%, до 60 месяцев);
- БыстроБанк (до 300 000 рублей, процентные ставки от 22% до 36% в зависимости от обеспечения и наличия страхования, возраст до 75 лет);
- ПримСоцБанк (до 300 000 рублей, до 3 лет, процентные ставки – 20-21%).
Пенсионные программы предлагают и другие банки, их условия отличаются в нюансах. Так, без личного страхования большие суммы можно получить ссуду в ХоумКредитБанке, Промсвязьбанке, банке «Траст», Выборг Банке, Социнвестбанке и др.; без залога – МТС-Банке, банке «Траст», Промсвязьбанке, ИДЕА Банке и т.д. Ключевой аспект все-таки в том, что получить пенсионеры без дополнительных источников дохода, поручителей и залога могут не больше 3-5 окладов своей пенсии, и на короткие сроки (до 1-2 лет).