Кредитная история – это своеобразная «финансовая репутация» клиента, и она играет в принятии решения чуть ли не решающую роль. Культура использования кредитов пока не достаточно развита в нашей стране, люди живут одним днем и не думают о последствиях. Поэтому испорченная кредитная история – не только не редкость, а, скорее, правило.
Больше 90% заемщиков уже имеют кредитную историю, и больше половины из них имеют негативную или испорченную кредитную историю. Согласие на предоставление кредитного отчета при оформлении заявки на кредит необходимо предоставить в 90% случаев. Поэтому скрыть прошлые «темные пятна» практически невозможно. Получить кредит с плохой кредитной историей не так просто.
Кредитная история: как ее правильно оценить
Если говорить о категории или виде кредита, то практически все можно оформить с испорченной кредитной историей. Единственное и однозначное исключение – ипотека. Для этого кредита финансовая репутация – важнейший фактор. Что касается других видов, то их можно оформить, но с ограничениями. Например, сумма займа будет меньше, чем допускается банком по другим характеристикам клиента. Или будут более жесткими требования. Однозначно процентная ставка будет выше обычной.
Важно также понимать, какая кредитная история считается плохой, или негативной. Для этого желательно ознакомиться со своим кредитным отчетом лично, и проанализировать его. Алгоритм получения кредитной истории:
- запрос в ЦККИ (там вы узнаете, в каких бюро кредитных историй хранятся ваши данные);
- запрос в каждое БКИ и получение кредитного отчета.
Кредитная история считается негативной, если:
- были допущены просрочки больше 30 дней;
- за предыдущие несколько месяцев было большое количество запросов в БКИ (это значит, что вы хотели взять кредит в разных банках).
Невыплаченные кредиты, судебные иски – все это очень снижает кредитный рейтинг клиента. Кроме того, влияют и отдельные показатели: общая финансовая нагрузка (сумма всех платежей по открытым кредитам), которая учитывается при расчете суммы вашего кредита и т.д.
Какой кредит можно получить с плохой кредитной историей
С плохой кредитной историей очень большой шанс получить отказ в банке. Но есть и такие финансовые организации, которые готовы взять на себя риски и предоставить ссуду клиентам с испорченной репутацией. Виды кредитов, которые реально получить с плохой кредитной историей:
- покупка товаров в рассрочку. Этот вид кредитов традиционно предоставляется без проверки займа, что делает его также простым
- способом исправить КИ (выплачивая кредит строго по графику, и внося эти данные в свою историю);
- автокредиты в салонах дилеров. Если вы оформляете ссуду прямо в салоне, вероятность получения кредита очень высокая;
- экспресс-кредиты (небольшие ссуды на короткий срок);
- кредиты наличными.
Банки, которые предоставляют кредиты с плохой кредитной историей
В списке кредитных учреждений не так много банков, которые одобряют заявки клиентов с плохой кредитной историей. Традиционно такими ссудами занимаются:
- ХоумКредит Банк – здесь можно оформить ссуду сроком максимум на 5 лет, до 500 000 рублей, ставки колеблются от 20 до 67%;
- Пробизнесбанк – сумма кредита до 200 000, срок – до 3 лет, процентные ставки – 19-55%;
- «Тинькофф кредитные системы» (предоставляют кредитную карту) – сума до 300 000 рублей, срок – до 3 лет, проценты – 39,9% (ставка фиксированная);
- Банк «Восточный экспресс» – до 500 000 рублей, ставки – 15-52%, срок – до 5 лет.
Как видим, ПСК в таких банках ну очень уж плавающие. Это используется для завлечения клиентов (в рекламе вы видите «процентные ставки от…»), а самые высокие ставки как раз предлагают клиентам с плохой кредитной историей. Поэтому выгоднее постараться исправить КИ, или взять меньший кредит, чем нужно, чтобы впоследствии не сталкиваться с такими проблемами.