Овердрафт для физических и юридических лиц

В области финансовых расчетов, особенно в сфере кредитования, часто используют такое понятие, как овердрафт. В отличие от привычных для большинства кредитов, эта услуга носит немного другой характер, хотя принцип приблизительно тот же. Овердрафт – это не ссуда на определенные цели, а превышение лимита своего расчетного счета. Фактически, это значит то же, что и кредит – занять у банковской организации деньги на некоторое время, за использование которых придется платить проценты. Но механизм и схемы предоставления такой финансовой услуги немного другие.

Овердрафт для юридических лиц и предпринимателей

Основные клиенты финансовых учреждений, которым предоставляется услуга овердрафта – это юридические лица или частные предприниматели. Овердрафт обязательно привязан к расчетному счету клиента, открытому в этом банке. Это одно из главных его отличий от обычного кредита.

Впервые использована схема овердрафта была еще в 1728 году. Тогда известному бизнесмену Уильяму Хогу Банк Шотландии разрешил снять со своего счета на 1000 фунтов больше, чем было в его распоряжении. С тех пор многое изменилось в кредитной политике, но механизм остался тот же. Воспользоваться услугой овердрафта намного проще, чем заключать договор о кредите (см. образец кредитного договора).

Условия овердрафта похожие практически во всех финансовых организациях. Вот их ключевые пункты:

• Сроки – от 1 до 30 дней (в некоторых случаях он больше, и составляет до 6 месяцев);
• Нет необходимости открытия специального кредитного счета – деньги снимаются в рамках собственного расчетного счета предприятия или предпринимателя;
• При поступлении средств по счету они все, вне зависимости от назначения или источника, в первую очередь идут на погашение овердрафта;
• Сумма лимита рассчитывается по специальной формуле, которая учитывает движение средств по счету на протяжении 1-6 месяцев. В зависимости от ситуации банки могут предоставлять овердрафт в сумме от 10% до 50% ежемесячных поступлений на счет;
• Для оформления овердрафта требуется небольшой пакет документов (по сравнению с кредитным договором), а в некоторых случаях такая услуга предоставляется автоматически.

Использование овердрафта часто очень удобно для бизнесменов и предпринимателей, этот механизм упрощает и ускоряет расчеты. Особенно хорош этот вариант краткосрочного финансирования для предприятий сферы торговли или другого направления, в котором каждый день происходит постоянное движение средств по счету. Овердрафт позволяет легко и без проблем ликвидировать временные разрывы в поступлениях денег.

С другой стороны, овердрафт существенно дороже обычного кредита. Процентные ставки по нему выше – обратный вариант возможен лишь в специальных акционных предложениях банка, который пытается привлечь таким способом клиентов.

Овердрафт для физических лиц

Термин «овердрафт» для физических лиц может принимать два разных значения. Классическая его трактовка не отличается от овердрафта для юридических лиц. При этом привязка к счету осуществляется в случае открытия в банке зарплатной карты клиента. Обеспечивает риски для финансового учреждения в этом случае корпоративный клиент – организация, которая выплачивает эту заработную плату своим сотрудникам.

Такой вариант овердрафта очень удобный и простой. Он напоминает собой схему «занять до зарплаты». Небольшие расходы или непредвиденные траты можно осуществлять в любой момент, поскольку клиент знает, что уже через несколько дней или недель средства поступят на его счет, и можно будет легко погасить задолженность.

Конкурентный финансовый инструмент в этом плане – кредитные карты с установленным лимитом (см. плюсы и минусы кредитной карты). Они сейчас на пике популярности, и, по сути, выполняют ту же функцию, поскольку кредитный лимит на них обычно небольшой, а проценты, как правило, ниже, чем по овердрафту. Многие кредитки также имеют льготный период, что еще больше привлекает потенциальных клиентов. В связи с этим банки начали кампанию по установке льготного срока и для овердрафта.

Другое обеспечение, которое используют для оформления овердрафта, кроме заработной платы – депозитные вклады. В этом случае, если клиенту понадобятся деньги раньше окончания срока действия депозита, он может воспользоваться овердрафтом, не разрывая досрочно договор, и погасить его потом.

Другое значение термина «овердрафт» подразумевает под собой просто превышение кредитного лимита по карте, которое влечет за собой повышенные проценты и штрафы.  

Преимущества и недостатки овердрафта

Овердрафт – очень простой и доступный способ краткосрочного использования кредитных средств. Тем не менее, у него есть как плюсы, так и минусы. Положительные аспекты овердрафта:

• Легкость и простота в оформлении;
• Возможность ускорения процесса расчетов и оптимизации бизнеса;
• Использование только части суммы лимита, и быстрый расчет, что уменьшает расходы на оплату овердрафта.

Подводных камней при использовании овердрафта, впрочем, немало. В первую очередь, это высокая стоимость услуги. Несмотря на усердную рекламную кампанию, льготные периоды и частичное снижение ставок, он остается довольно дорогим удовольствием. Опасность такого вида займа в том, что из-за небольших сумм долга проценты по нему не играют очень существенной роли, и не бьют по кошельку клиента. Это создает иллюзию выгоды, хотя на самом деле плата за овердрафт очень приличная.

Важный аспект – овердрафт может быть как разрешенным, то есть в границах установленного лимита, так и неразрешенным. Если не следить за состоянием счета, можно легко уйти за эту границу – банки допускают такое превышение. Но при этом плата по несанкционированному овердрафту вырастает в разы. TheBanks.info советует постоянно следить за движением средств по счету, чтобы не попасть в такую ситуацию.

Овердрафт, как правило, предоставляется автоматически, но от данной услуги клиент может отказаться. Бывают случаи, когда собственник карты даже не подозревает о таком сервисе, и с легкостью снимает деньги с нее, полагая, что это его средства.

Овердрафт – это показатель надежности и доверия. Банковские организации стараются привлечь побольше клиентов, потому что именно использование этой услуги очень повышает лояльность к финансовому учреждению. Сейчас существует тенденция к уменьшению стоимости овердрафта, а также к улучшению его условий. Такие финансовые инструменты, как кредитные карты и овердрафт, ведут между собой негласное соперничество. Причем для банков выгоднее предоставлять овердрафт, потому, что это автоматически предполагает наличие, как минимум, одного расчетного счета в данной организации.