Кредит: простые правила выбора и особенности

Сфера кредитования – очень широкая и серьезная часть работы банковских организаций. Сейчас на рынке финансовых услуг появилось огромное количество разнообразных кредитных предложений, и разобраться в них непросто даже специалисту. На этом фоне начали работать специальные компании – кредитные брокеры, которые предлагают клиентам оставить поиск лучших вариантов ссуды им (см. задачи кредитных брокеров). Но уметь оценивать кредитные продукты быстро и правильно, полезно каждому. Попробуем изучить различные виды займов, условия и требования банковских учреждений, а также, следуя простому алгоритму анализа, научиться выбирать оптимальные для себя варианты.

Виды кредитов и их особенности

Для начала нужно определить, какой именно тип банковского займа вам нужен. Методы кредитования можно классифицировать по уровню «сложности» на несколько видов:

• Потребительский кредит. Одно из самых популярных сейчас предложений от финансовых учреждений. Как правило, этот кредит выдается наличными физическим лицам, без особо серьезных требований. Сумма такого займа небольшая, сроки короткие, а вот стоимость кредита довольно высокая. Подробнее о потребительском кредите;
• Кредитная карта. Тоже является разновидностью кредита, с определенным лимитом. В зависимости от ее типа и суммы этого кредитного лимита условия выдачи такой карты отличаются. Классические мгновенные кредитки имеют очень ограниченный лимит и крайне невыгодные условия. Читайте о достоинствах и недостатках кредитных карт;
• Целевой кредит. При заявке на него необходимо указывать, зачем вам нужны эти деньги, и подтверждать это документально. Такие ссуды выдают, например, на покупки дорогостоящих товаров. Особенность такого кредита – ограничение в использовании средств на другие потребности, и обеспечение кредита залогом (обычно тем же имуществом, на приобретение которого он нужен). Разновидностью целевых займов являются автокредиты или ссуды на покупку жилья. Требования к клиенту более высокие, но и условия выгоднее;
• Кредитование бизнеса. Специфический вид банковских займов, при котором нужен целый пакет документов, начиная с бизнес-плана и свидетельства о регистрации в налоговой службе;
• Ипотека. Этот вид кредита считается наиболее сложным и емким. Деньги выдаются банковской организацией на покупку недвижимости, которая является также обеспечением кредита. Требования финансовых учреждений очень жесткие, заявка может рассматриваться несколько месяцев, а количество отказов превышает количество положительных ответов. С другой стороны, такие ссуды выдаются на максимально долгие сроки (до 30-35 лет), и процентные ставки по ним самые низкие.

Если подводить итоги, то очевидно, что чем проще и быстрее вы можете оформить ссуду, тем большей будет цена такого займа для вас.

Как оценить стоимость кредита

Первое, на что обращают внимание клиенты – это процентные ставки по займам. Это важная, но не единственная статья расходов в данном случае. Часто именно из-за непонимания или невнимательности заемщиков они чувствуют себя обманутыми и разочарованными, потому что фактическая переплата по кредиту намного больше, чем заявленная процентная ставка.

Виды дополнительных расходов в процессе оформления кредита:

• Разовая комиссия банка при заключении сделки;
• Ежемесячная комиссия;
• Штрафы и пеня за нарушение условий оплаты кредита;
• Плата за досрочное погашение займа;
• Стоимость кредитной карты и ее годовое обслуживание;
• Оплата отдельных услуг банка – выписки по счету, снятия наличных или пополнения счета, смс-информирование и др.;
• Стоимость запросов в БКИ (при необходимости показать свою кредитную историю).

Если кредит обеспечивается залогом, то возникают новые дополнительные траты:

• Оплата экспертной оценки имущества;
• Стоимость услуг нотариуса при заключении договора залога;
• Оплата страховки (для автокредитов это одно из обязательных условий);
• Плата за хранение имущества (например, за стоянку автомобиля на специальных площадках).

Есть и другие, не такие очевидные расходы. К примеру, банк может предлагать более выгодную процентную ставку по кредиту при условии оформления параллельного договора о страховании жизни клиента. Также часто специальные предложения действуют для собственников премиум-карт, стоимость которых довольно высокая. В другом случае низкая процентная ставка – это временная акция, и она может повышаться через 2-3 месяца с момента заключения договора. 

Дополнительные расходы иногда несоразмеримо больше, чем проценты по ссуде, поэтому выбирать нужно, сравнивая не ставки, а именно общую стоимость кредита.

Ключевые моменты выбора кредита

 Красивые рекламные объявления пестреют заманчивыми предложениями от банков и других финансовых учреждений, которые на деле оказываются отнюдь не такими выгодными и легкими. Чтобы правильно выбрать для себя лучший вариант кредита, нужно оценивать сразу его, а также банковскую организацию в целом по определенным критериям:

• Процентная ставка. Разберитесь, может ли она меняться на протяжении периода действия договора, насчитываются ли дополнительные проценты при прострочке платежей, а также от какой суммы считается процент – начальной или остаточной (этот момент очень существенный);
• График платежей. Насколько строго его необходимо соблюдать (оплачивать в конкретный день или же до конца финансового месяца, можно ли менять сумму платежа в большую или меньшую сторону, или осуществлять несколько оплат в месяц);
• Условия получения данного кредита. Какие документы и обеспечение понадобится, есть ли необходимость заключать дополнительные договора (поручительства, страхования, залога) и будут ли они связаны с новыми расходами, какой срок рассмотрения заявки;
• Комиссии и другие платежи. Среди них могут быть: плата за обслуживание, интернет-банкинг, смс-информирование, выписки, снятие очередного транша и так далее;
• Наличие отделений банка и его банкоматов в городе, возможность оплаты кредита отдаленно, без дополнительных комиссий за это;
• Сроки кредитования, возможность продления договора, переоформления или досрочного погашения.

И напоследок: перед заключением договора кредита еще раз оцените его необходимость. Это хороший финансовый инструмент, который в то же время может стать опасной ловушкой. Не берите кредиты на необязательные покупки, а также на вещи, которые быстро теряют в цене.