Особенности выдачи кредита на бизнес

В сфере финансовых услуг самым распространенным видом кредитных продуктов является потребительский заем. Но самыми востребованными, все-таки, есть целевой кредит на развитие бизнеса. Предпринимательство – это именно та область, где без кредитов обойтись практически невозможно. Это надежный, доступный и удобный финансовый инструмент в руках бизнесменов в экономически развитых странах Европы и Америки. В России же большинство владельцев собственного дела сталкиваются с целым рядом проблем при оформлении займов.

Условия финансовых организаций при кредитовании малого бизнеса

Развитие бизнеса – ключевой фактор успешного экономического роста всей страны. Это, казалось бы, понимают и аналитики, и власть, и государство активно декларирует свою поддержку предпринимателям. Но, кроме периодичных упрощений отчетности и налоговых схем, больше ни в чем это не отражается. И коммерческие финансовые организации, и национальный банк имеют одинаково серьезные требования к своим клиентам, и не слишком выгодные условия.

В ранжировании кредитных продуктов ссуды на развитие бизнеса представлены в нескольких различных вариантах. Самые выгодные условия предоставляют банки своим постоянным клиентам, у которых дела идут более чем успешно, а рост отражается в увеличении всех активов предприятия. Но таких организаций в нашей стране очень мало. Во-первых, достичь успеха в своем деле может не каждый, а во-вторых, жесткая конкуренция и высокие налоговые ставки заставляют бизнесменов вести «черную» бухгалтерию, скрывая часть операций.

Стабильно работающее предприятие, стаж которого насчитывает хотя бы 6 месяцев, и на балансе у которого есть достаточно активов, тоже может рассчитывать на кредит, но уже не на таких выгодных условиях, и с целым пакетом документов. Стоимость ссуды увеличивается на расходы по оценке имущества, а время рассмотрения заявок порой слишком большое.

Что же касается кредитов на развитие малого бизнеса, реально получить его можно лишь под залог дорогостоящего имущества и/или поручительство. При этом проверка банка будет чрезвычайно строгой, и осуществляться может на протяжении всего срока действия договора. А для тех, кто мечтает открыть свое дело, перспективы получить ссуду практически нет.

Необходимые документы и дополнительные требования банков при кредитовании предпринимателей

Каждый банк имеет разнообразные кредитные предложения для бизнеса, они могут существенно отличаться друг от друга. Но, в большинстве случаев, все эти пункты если не обязательны для выполнения, то их наличие намного увеличивает вероятность позитивного решения кредитного комитета о выдаче кредита. Вот перечень основных требований финансовых организаций для предпринимательской деятельности:

• Подтверждение платежеспособности клиента. Сюда входят такие документы, как отчеты за прошлые финансовые периоды, с указанием расходов и прибыли, стабильная работа на протяжении определенного отрезка времени (не меньше полугода) без убытков, бизнес-план дальнейшего развития предприятия, общая стоимость активов, количество товара в обороте, задолженности перед контрагентами и т.д.;
•  Назначение кредита. Бизнес-план, с подробным анализом экономической выгоды от таких операций – один из главных документов в этом разделе. И хотя он берется во внимание лишь поверхностно, но чем лучше и подробнее проработан этот документ, тем выше шансы получить кредит. При этом банки оставляют за собой право проверять целевое использование средств на протяжении всего срока действия договора;
• Гарантии возврата долга. Чаще всего финансовые организации выдают ссуды на предпринимательскую деятельность под залог имущества, а также под поручительство. Иногда в качестве залога используется сам бизнес, но его оценка – дело долгое и кропотливое, к тому же, довольно затратное. Товары в обороте могут быть залогом, но лишь его частью – не больше 50%.

Альтернатива бизнес-кредитам: от потребительских ссуд до лизинга

При таких требованиях банков многие владельцы малого бизнеса не могут их удовлетворить, и не имеют возможности быстро и эффективно развить свое дело. В этом случае они пытаются найти другие способы финансовой помощи для бизнеса. TheBanks.info подобрал несколько таких способов:

• Потребительский кредит – один из таких вариантов. Часто владельцы своего дела таким путем получают деньги в долг, как на физическое лицо. Существенный минус его – высокие процентные ставки, короткие сроки и необходимость подтверждать назначение кредита (чего клиент сделать не может).

• Факторинг – хороший способ получить резервные средства для расчета с контрагентами, не очень пока распространен в России. Это выкуп дебиторской задолженности на небольшой срок.

• Лизинг тоже может быть неплохой альтернативой кредиту, он позволяет экономить средства на налоговых платежах, и процент по задолженности существенно ниже. Для стабильно работающих компаний вариантом краткосрочной ссуды есть овердрафт.

Но в большинстве случаев бизнесмены сами пытаются решить проблемы с недостатком средств. Они берут товар в рассрочку, под реализацию, договариваются об отсрочке платежей и т.д. Это не очень удачные способы достичь успеха в своем деле, лучше попробовать найти кредитный продукт одного из банков, который может удовлетворить хоть как-то нужды предпринимателей.