Проблемы потребительского кредитования

В мире банковского дела очень важную роль играет развитие сферы кредитования в целом, и ее отдельных отраслей в частности. Особенный интерес и волнение вызывает область потребительских ссуд, которая за последние несколько лет переживает второй расцвет, но от своих былых проблем так и не успела избавиться. Это настораживает экспертов и тревожит аналитиков.

Обычные граждане не очень переживают из-за проблем на рынке потребительского кредитования. Лишь сталкиваясь с ними непосредственно, они понимают, что, по сути, не знают толком ни своих прав, ни юридических последствий возникновения таких обязательств. Это неудивительно: большинство вопросов не имеют однозначного и четкого формулирования и алгоритма их решения.

Буква закона: как организован контроль над потребительским кредитованием со стороны государства

Чтобы понять, как регулируется государством именно эта область кредитования, обратимся к законам страны. И уже здесь таится серьезная ошибка властей – специального закона просто не существует! Общий «Закон о банках и банковской деятельности» не разъясняет многих спорных вопросов, а кредитные договора часто ссылаются на такой юридический документ, как целый Гражданский кодекс.

Потребительский кредит также регулируется «Законом о защите прав потребителей». Но фактически это значит лишь одно: как и в случае с любым другим товаром, потребитель может вернуть кредит финансовому учреждению на протяжении 14 дней, если он каким-то образом не удовлетворяет его. Все другие вопросы, которые возникают в процессе, этот закон решить не помогает.

Если сравнивать законодательную базу в этой области с другими европейскими или американскими странами, то они гораздо сильнее в этом вопросе. Рынок потребительского кредитования развит у них давно и серьезно, и множество проблем уже имеют свое четкое и единственное решение. В России сейчас лишь разрабатывают такие нормативные документы, а практики их применения нет и подавно.

Потребительские ссуды в общей системе кредитования

Потребительский кредит – это средства, которые предоставляются банком или другой финансовой организацией для приобретения товаров или услуг, то есть, для личного использования. Эта категория очень обширная. В нее входят и товары в рассрочку из крупных магазинов, и автокредиты, и даже ипотека. Но самыми популярными и востребованными кредитными продуктами банков являются небольшие быстрые займы, которые выдаются на небольшой срок и не требуют серьезного обеспечения.

После кризиса 2008 года на финансовом рынке долгое время было неспокойно и смутно. Но со временем потребительские кредиты набрали новых оборотов. Сейчас берут такие ссуды даже те, кто раньше был категорическим противником жизни в долг, а практика создания кредитных отделений непосредственно в торговых точках опять возродилась и постоянно расширяется (см. почему некоторые люди берут, а некоторые не берут кредиты). На ближайшие несколько лет прогнозируют продолжение такой тенденции, то есть ситуация и сейчас еще не совсем стабильная и четкая.

Популярность потребительских кредитов настолько высока, что она серьезно вытесняет другие виды ссуд. Несмотря на слишком невыгодные условия, быстрота и доступность их играет ключевую роль, хотя при желании клиенты могут те же деньги взять в рамках других кредитных предложений существенно выгоднее для себя. Со стороны банковских организаций, потребительский кредит – это довольно-таки серьезный риск, но он окупается высокими ставками и комиссиями, а значит, им нет особого смысла рекламировать другие свои продукты или брать новый вектор направления деятельности.

Главные проблемы получения кредитов

То, что потребительский кредит сейчас настолько популярен, делает ситуацию на финансовых рынках довольно нестабильной. Из-за недостаточной регулировки с юридической стороны проблемы здесь возникают с обеих сторон. Для банковских учреждений они следующие:

• Высокий уровень риска в кредитах, не обеспеченных залогом;
• Возможность мошенничества из-за отсутствия надежной и правильно построенной системы данных о кредитных историях;
• Нецелевое использование кредитов.

Причем свой риск невозврата или задержки оплаты банк страхует, как правило, высокими процентами и целым спектром дополнительных комиссий, что превращает такие кредитные продукты в самые дорогие из предложенных.

С точки зрения клиента потребительский кредит имеет несколько ключевых проблем:

• Недостаточный уровень информированности, когда под заманчивым внешне предложением ссуды кроется целый комплекс платежей и комиссий, и открывается он уже в процессе действия договора;
• Серьезные ограничения, которые включают даже такие моменты, как штрафы за досрочное погашение долга, изменение платежа в сторону увеличения и т.д. Такие санкции серьезно сковывают заемщика;
• Нет возможности представить справку о доходах, поскольку заработная плата неофициальная. Это проблема и для финансовых учреждений, поскольку они часто сотрудничают с клиентами, имеющими «серый» доход;
• Нет четкой регулировки ситуации, когда товар, купленный в кредит, оказывается некачественным. Его магазину можно вернуть, но вот как разобраться с банком – непонятно.

В случае с потребительским кредитом намного важнее защитить именно потребителя, а не финансовые учреждения (см. как выбрать кредит). Они страхуют свои риски по-своему, прибегая к разным методам, а заемщики вынуждены идти на те условия, которые им предлагают, без права что-либо изменить.