Как выбрать банковский депозит – варианты и особенности

Депозитные вложения – привычный и самый популярный способ хранения личных накоплений. Люди доверяют свои деньги банкам, несмотря на возможные риски и опасности. Каждый год в России банковские организации получают от населения около 1500 миллиардов рублей, что довольно серьезный показатель.

В то же время выбрать банковский вклад не так уж и просто обычному человеку. Рекламные ролики обещают высокие доходы и невероятный рост активов за несколько лет, но реально проценты по депозитам не слишком привлекательные. Не все понимают и чем отличаются разные варианты вложений, и какой выгоднее и удобнее использовать.

Виды депозитных вкладов

Банковские организации предлагают различные депозитные продукты: для пенсионеров и студентов, долгосрочные так называемые «детские» сбережения, рассчитанные на долгие годы, специальные программы для покупки жилья или автомобиля и многие другие. Но, по сути, отличаются они лишь сроком действия, процентной ставкой и возможностями дополнительных операций.

Различают два главных типа депозитов: срочные и «до востребования». В первом случае банк пользуется вашими сбережениями определенный период времени, указанный в договоре, а во втором варианте вы можете забрать свои деньги в любой момент, когда они понадобятся.

Депозитные вклады «до востребования» не очень выгодные в плане получения прибыли, потому что процентная ставка по ним самая низкая. С другой стороны, это удобный способ временно сохранить свои накопления, в ожидании, скажем, крупной финансовой сделки. Кроме того, что нет необходимости держать наличные дома, постоянно переживая и волнуясь по этому поводу, на сумму депозита еще и «капают» хоть и маленькие, но проценты. Договор вклада не имеет срока действия, или же он очень большой – от 5 до 15 лет.

Срочные депозитные договора заключают от 3 месяцев. Как правило, чем дольше ваши деньги будут в использовании банка, тем выше и процентные ставки по ним. Это вполне оправдано и выгодно финансовым организациям, так как они обеспечены ресурсами на длительный период. Со стороны клиента, долгосрочные депозиты имеют больший уровень риска. Нестабильная финансовая обстановка может резко измениться, подешевеет валюта, в которой вы имеете вклад, или же поднимутся цены на рынке. Такой риск своих клиентов банки уравновешивают большими процентами по депозиту.

Дополнительные возможности и нюансы разных депозитных вкладов

На что следует обратить внимание при вложении своих сбережений в банк? Пройдемся по основным пунктам депозитного договора. Все эти параметры учтены в поиске по вкладам на TheBanks.info.

• Процентная ставка. Это первое, на что обращают внимание клиенты. Чтобы привлечь вкладчиков, финансовые организации часто идут на хитрости и уловки, рекламируя, казалось бы, очень выгодные депозитные продукты. Но фактически процентные ставки отличаются не очень сильно в крупных организациях. Более высокие ставки в небанковских финансовых учреждениях, например, кредитных союзах. Различие здесь в том, что такие структуры не принимают участия в программе страхования вкладов, а значит, уровень риска здесь намного выше. А в серьезных банках на деле проценты по депозитам оказываются такими же, как обычно. Например, обещанные в рекламном ролике 25% – это суммарный доход от вложений за 2 года. Или же ставка в 20% действует лишь 2-3 месяца, а дальше она существенно снижается. Правило срочности действует почти всегда: чем дольше период действия договора, тем выше и процент.
• Возможность капитализации начислений, их периодичность. Это важный аспект, который позволяет увеличивать прибыль от депозитных вложений. Есть такие вклады, при которых проценты начисляются ежемесячно, и при этом добавляются к основной сумме. Тогда в следующем месяце эта сумма уже увеличится, и так будет продолжаться постоянно. Такой вариант – один из самых выгодных. В других случаях проценты добавляются раз в 3, 6 или 12 месяцев, а есть виды депозитов, в которых такая возможность исключена вообще.
• Возможность пополнения депозита. Еще один механизм увеличения прибыли от вложений. Вы можете добавлять к основной сумме свои сбережения ежемесячно, или в любое удобное время. Периодичность таких «добавок» и их сумма регламентируется договором. Иногда такие программы называют накопительными, они часто долгосрочные. Идеальный вариант – это соединение капитализации процентов и возможности пополнять депозит в любое время на неограниченные суммы.
• Условия пересчета процентов при досрочном расторжении договора. Это уже другая сторона медали, не менее важная. Бывают непредвиденные обстоятельства, когда деньги необходимы срочно. Часто вкладчики обнаруживают, что в случае досрочного расторжения они теряют слишком много. Поэтому стоит подумать об этом заранее.
• Оплата услуг банка. Иногда выгода от вклада под хороший процент уменьшается из-за чересчур больших платежей за отдельные банковские услуги. К примеру, за оформление договора, за пополнение депозитного счета, за снятие наличными и т.д. Все это лучше узнать сразу у сотрудников банков.

Банковские депозиты – не самый удачный способ вложений денег, но один из самых надежных и простых. При выборе лучшего предложения стоит четко определить, для чего впоследствии будут нужны эти деньги, на какой срок их можно положить, а также нужны ли дополнительные возможности, которые есть в разных депозитных продуктах.