Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее!?

Банковские учреждения предлагают клиентам разнообразные кредитные продукты, которые иногда существенно отличаются между собой. Почти противоположными можно назвать потребительский и ипотечный кредиты. Сложно однозначно сказать, какой из них выгоднее или удобнее.

Впрочем, выбирать между ипотекой и потребительским кредитом приходится редко. Первый вид банковского займа имеет четкое направление – ипотечные ссуды оформляют для покупки жилья. Потребительский кредит можно получить на разные цели, более того, предназначение средств не обязательно даже указывать. Вопрос о том, какой вариант лучше, может стоять только в одном случае: если для покупки квартиры заемщику не хватает 20-30% ее стоимости. На этом примере и рассмотрим плюсы и минусы каждого вида кредита, разбирая все их аспекты.

Начальный этап: подача документов

Чтобы оформить потребительский кредит, требуется минимальный пакет документов. Иногда хватает только паспорта и идентификационного кода, чтобы оформить такую ссуду. Сумма кредита будет небольшой, но проблем при оформлении не возникнет. Заявка по кредиту рассматривается в сжатые сроки – от 10-15 минут до 1-2 дней.

На этом этапе ипотечный кредит полностью противоположный. Комплект документов, необходимый при этом, очень большой, и включает в себя 15-20 разных справок и данных. Собрать его – уже небольшая проблема, так как не все бумаги можно получить быстро и легко. Более того, этот пакет документов придется подавать дважды – при оформлении заявки на кредит, и при подтверждении залога. Каждый раз все справки нужно собирать заново.

Срок рассмотрения заявки по ипотеке разный, но составляет минимум 10-14 дней. Реальный же срок до принятия решения по кредиту – 1,5-2 месяца. Во многих банках услуга самой подачи заявки платная, без разницы, будет ли решение позитивным, или же в кредите откажут.

Условия кредита

Главные показатели, по которым клиенты судят о кредитном продукте, включают в себя процентные ставки, срок действия договора, варианты обеспечения и другие условия кредитного договора. Сравним эти показатели в ипотечном и потребительском кредитах.

1. Процентная ставка

Потребительский кредит является самым рискованным для банковских организаций, поскольку обеспечение по нему очень скромное или отсутствует совсем. Эти риски финансовые учреждения компенсируют высокими процентами. Среди всех кредитных продуктов банков потребительский кредит в этом плане самый невыгодный.

Процентные ставки в ипотечных кредитах гораздо ниже. Они могут отличаться даже в два раза по сравнению с потребительским кредитом.

2. Срок кредитования

Срок, на который выдают ипотечный кредит, очень серьезный. Он может составлять от 5 до 30 лет. Это единственный кредитный продукт, при котором возможно растянуть выплату на такое продолжительное время.

Потребительские кредиты редко выдают больше, чем на 1,5 года. Стандартные их сроки – 6-18 месяцев.

3. Обеспечение

В зависимости от суммы займа, потребительские кредиты могут быть обеспечены по-разному. Им может быть поручительство физических или юридических лиц, только справка о доходах, и даже только кредитная история клиента (при повторном кредитовании некоторые банки не требуют подтверждения платежеспособности). При увеличении суммы долга обеспечением может быть и залог имущества.

Ипотека подразумевает под собой обязательный залог недвижимости, для покупки которой берется кредит. Это ее главное, но не единственное обеспечение. Банки требуют от клиентов подтверждения платежеспособности. Уровень дохода должен минимум вдвое превышать ежемесячный взнос по кредиту. Учитываются все нюансы, от наличия дорогостоящего имущества до семейного положения клиента.

4. Комиссии и дополнительные расходы при оформлении кредита

Оформление потребительского займа практически не требует дополнительных расходов. Основные траты – это комиссия при заключении договора, а также ежемесячные комиссии банка. Их размер имеет очень большое значение, иногда комиссии банка увеличивают стоимость кредита больше чем в два раза.

В случае с ипотекой все намного сложнее. Те же комиссии за услуги банка присутствуют и здесь. Кроме того, много необходимых дополнительных договоров платные. Это, например, нотариальный договор залога, повторные отчеты из БКИ, выписки, оценка недвижимости экспертом. Также при оформлении ипотеки часто необходимо застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика. На страховку будет уходить каждые месяц определенная сумма.

Ипотека или потребительский кредит – что выгоднее

В итоге, ипотечная ссуда лишь на первый взгляд кажется выгодной и доступной. Если учесть переплату по кредиту в целом, то она будет большей как раз при ипотеке. Ее однозначный плюс – возможность уменьшить максимально сумму ежемесячного взноса и снизить финансовое давление на семейный бюджет. Также важно, что большие суммы, необходимые для покупки жилья, получить можно только в рамках ипотечных программ с обязательным залогом недвижимости.

Потребительский кредит требует от заемщика повышенного внимания и усилий. Выплаты по такой ссуде довольно существенные, а процентная ставка высокая. Но, учитывая сложности при подаче документов на ипотеку, стоимость всех дополнительных услуг, и долгие сроки для принятия решения, потребительский кредит может быть удобнее и выгоднее, если его сумма не очень большая.