Закон «О кредитных историях»

Среди важнейших нормативно-правовых документов, которые регулируют деятельность кредитных организаций, есть и Федеральный Закон России «О кредитных историях». Принят он был только в 2004 году, и с того времени несколько раз претерпевал изменения и поправки.

Значение этого закона важно в одинаковой мере, как для банковских учреждений, так и для их клиентов. Финансовые организации, имея доступ к базе данных о кредитных историях заемщиков, минимизируют свои риски. Это позволяет клиентам оформлять заем на более выгодных условиях. С другой стороны, некоторые статьи Закона «О кредитных историях» вызывают споры и непонимание.

Скачать полный текст закона «О кредитных историях» .

Закон «О кредитных историях»: краткое содержание

Закон Российской Федерации «О кредитных историях» содержит семь глав и двадцать статей. Он регламентирует правила работы с информацией о заемщиках, ее структуризацию, защиту и возможности использования.

• Глава I. Общие положения. Основные понятия и сфера применения ФЗ раскрыты в этой части документа. Предметом данного закона является информация о кредитных историях заемщиков, принципы ее сбора, структуризации и обработки, порядок доступа и защита. Единая база данных такой информации сформирована подразделением Центрального Банка России, которое называется Центральным каталогом кредитных историй.
• Глава II. Кредитные истории. В этом разделе закона указано, из чего состоит кредитная история физических и юридических лиц (статья 4), каков принцип сбора информации и ее передачи в бюро кредитных историй (ст.5), что такое кредитный отчет, в каких случаях и кому он предоставляется (ст.6). Очень важной также есть ст.7 этой главы, в которой речь идет о защите информации, а ст. 8 рассказывает о правах субъекта кредитной истории.
• Глава III. Бюро кредитных историй. Права и обязанности таких организаций описаны в ст.9-10, в ст. 11 речь идет ликвидации или реорганизации БКИ, а ст. 12 посвящена процедуре передачи информации при ликвидации организации. Здесь много важных аспектов, некоторые из них не совсем понятны и вызывают вопросы у разных участников процесса создания и обработки персональной информации о займах.
• Глава IV. Центральный каталог кредитных историй. Она состоит лишь из одной статьи 13, в которой оговариваются принципы создания, обработки и хранения всей информации о кредитных историях в России.
• Глава V. Государственный контроль и надзор за деятельностью БКИ. Эта часть документа посвящена порядку государственного реестра бюро кредитных историй, а также она устанавливает основные требования к этим организациям, правила работы и мероприятия, направленные на их контролирование. В статьях 14-17 описаны аспекты внесения информации от БКИ в Центральный каталог кредитных историй, а также возможные причины отказа в регистрации БКИ. Также здесь идет речь об ответственности таких бюро за защиту информации, и соблюдении коммерческой, банковской и налоговой тайны.
• Глава VI. Переходные положения. До момента утверждения данного Закона уже существовали определенные бюро кредитных историй, и в статьях 18 и 19 речь идет о том, как происходит включение их в государственный реестр, а также о том, как предоставить информацию о тех займах, которые уже были выданы ранее.
• Глава VII. Заключительные положения. В ст. 20 Закона указано, что он вступает в силу с 1.07.2005 года, а часть 3 ст.5 – с 1.09.2005 года.

Последние поправки к Закону «О кредитных историях»

С момента вступления в силу Закона «О кредитных историях» многие его аспекты часто обсуждались и оспаривались. Из-за несовершенства и неполного раскрытия проблем со сбором информации о заемщиках время от времени возникала необходимость внесения изменений в этот документ. Сейчас разрабатываются новые поправки к Закону «О кредитных историях», которые снова вызывают неоднозначную реакцию участников сферы кредитования.

К примеру, ранее банковские организации вносили предложение о том, чтобы сделать автоматической подачу информации о заемщике без его обязательного письменного согласия. Эта опция внесена только для юридических лиц. Другой момент, который оспаривают кредиторы – ликвидация кредитных историй тех клиентов, которые пытались взять кредит, но получили отказ. Специалисты считают, что такая информация необходима для выявления попыток мошенничества и займа по чужим документам.

В поправках предложено более конкретизировать данные, вносимые в кредитную историю. Это, например, размер кредитного лимита или подробные данные об обеспечении. Что касается информации о том, как производятся платежи клиентом по кредиту, о задержках или неуплате, по-прежнему остается необязательной для внесения. Это расстраивает финансовые организации, поскольку неполнота данных не дает возможности адекватно оценить риски для банков. Для клиентов это означает лишь одно – по-прежнему высокие ставки на ссуды.

С точки зрения клиентов, их беспокоит, в основном, конфиденциальность и защита информации.

Позитивным аспектом нововведений стает то, что теперь информацию от БКИ вправе запрашивать нотариусы. Это важно в случае определения наследства и полезно для наследников: в том случае, если окажется, что они имеют в наследство долги, они могут успеть в шестимесячный срок отказаться от него.