Жизнь в долг – почему люди берут кредиты

Система кредитования придумана много лет и даже тысячелетий назад. Как только деньги прочно закрепились как главный инструмент для проведения обмена товаров и услуг, появились и первые кредитные организации и финансовые учреждения. Сейчас пользуются в той или иной мере чужими деньгами больше 70% граждан нашей страны, от простых покупок кредитной картой до долгосрочных ипотечных займов.

Почему людям, оказывается, так необходимо брать деньги в кредит? Ведь, как показывает практика, в большинстве случаев они не приносят успеха или процветания, а наоборот, уменьшают уровень возможностей заемщиков. Чтобы выяснить истинные причины кредитования, проанализируем официальные данные от банковских учреждений за последнее десятилетие.

Причины, почему люди берут кредиты

В целом, можно выделить два вида займов: вынужденные, когда необходимая сумма нужна срочно и обязательно, и свободные, когда от задействованных средств люди хотят получить дополнительную прибыль, или приобрести имущество, на которое не хватает личных сбережений.

Дорогие покупки – главная причина популярности кредитных продуктов во всем мире. Новая квартира или автомобиль стоят намного больше, чем среднестатистический гражданин может заработать за год или два. А ссуды в банке позволяют наслаждаться своим приобретением уже сегодня, выплачивая его много лет.

Удобство и доступность кредитных карт – это еще одна причина роста их популярности. Имея такую кредитку, можно легко избегать затруднительных ситуаций, когда не хватает наличных, или купить что-нибудь новенькое в любое время, без всяких проблем. Часто такие легкие деньги играют злую шутку со своими владельцами, которые забывают о своих реальных возможностях и тратят больше, чем могут заработать. TheBanks.info рекомендует всегда помнить, что даже у такого удобного инструмента как кредитная карта есть свои веские недостатки.

Другая сторона медали: слово тем, кто не берет кредиты принципиально

Чтобы понять, насколько необходимо само кредитование в целом, рассмотрим данные соцопросов, проводимые в США, Германии и России, об отношении граждан к банковским займам.

Как видим, независимо от страны, уровня жизни и разных менталитетов везде есть определенное количество людей, негативно настроенных против кредитования в принципе. Их приблизительно восьмая часть от населения – не так уж и много.

Причины, почему некоторые люди не берут кредиты, имеют чаще эмоциональную, чем рациональную окраску. Страх ограничения свободы – приблизительно так можно охарактеризовать это чувство. Что интересно, такие клиенты были бы очень ответственными и правильными, любой банк бы хотел сотрудничать с ними.

Другой причиной есть неуверенность в собственном будущем, нестабильность экономики и постоянные изменения в мире финансов и рынка труда. Люди просто не знают, какой месячный доход их ждет через полгода или год, и не могут рассчитать, доступен ли им кредит или нет. Эта причина, все же, часто связана с первой, и имеет эмоциональный оттенок.

И, наконец, в позиции ярых противников займов играет роль еще один фактор – банальное незнание этой сферы.

Для чего нужен заем – цели кредитования

Оценить в целом такое явление, как массовое кредитование, можно с помощью простого анализа целей, на которые люди берут ссуды в финансовых организациях. По данным главных российских банков, картина выглядит приблизительно так:

• Ипотека – 20%
• Автокредиты – 13%
• Ссуды под залог недвижимости – 6%
• Кредиты для бизнеса – 7%
• Потребительские кредиты – 54%

Загадочная категория потребительских кредитов уверенно лидирует в этом списке, и продолжает свой рост и далее. Что это значит? Такие виды займов одни из самых простых и доступных. Сумма их небольшая, а значит, и риски для финансовых организаций снижены. Для клиентов они выгодны тем, что требования банков не такие жесткие (см. что такое потребительский кредит). Что же касается серьезных длительных ссуд, таких, как ипотека, например, то их оформление и последующая выплата, чересчур тяжелые и сложные для наших соотечественников, но увы, часто необходимые.

Портрет среднестатистического заемщика

Время от времени банковские и другие кредитные организации проводят исследования и изучают своих клиентов, чтобы определить, кто в основном нуждается в их услугах, какие категории населения являются более рисковыми, а с кем сотрудничать лучше всего. На базе такого анализа они находят своего «среднестатистического» и «идеального» заемщика. Вот результаты этих исследований:

Как видим, реальные данные далеки от тех, которые хотели бы видеть кредитные организации. Молодые люди чаще пользуются их услугами – более 70% ссуд приходится на лиц возрастом до 35 лет. В то же время, именно они чаще задерживают платежи и нарушают условия договора – в 45% случаев при потребительских кредитах, 30% – в автокредитовании и почти в 20% – заемщики, которые оформили ипотеку.