Методики и формулы расчета кредитов

При заключении кредитного договора с банком самое важное, что интересует ответственного заемщика – это ежемесячные платежи (см. примеры кредитных договоров). Их размер, вид и сумма зависят от конкретной методики, которая используется при их расчете. График погашения ссуды должен включать их за каждый период действия договора.

Существует несколько вариантов расчета платежей по кредитам. Главные из них:

• Аннуитетный платеж;
• Дифференцируемый платеж;
• Уплата суммы долга в конце срока действия договора.

Аннуитетные платежи, методика и формула его расчета

Аннуитетный платеж – это вариант уплаты долга, при котором сумма ежемесячных взносов одинакова на протяжении всего действия договора. С одной стороны, он кажется очень простым. Заемщики часто выбирают именно такой вариант за его легкость и понятность. Тем не менее, при таком способе погашения долга переплата по нему больше. Формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

P = pV* z / (1-(1 / (1+z)ⁿ )

Буквенные величины означают следующие показатели:

• P – сумма ежемесячного платежа;
• pV – начальная сумма ссуды;
• z – месячная процентная ставка по кредиту (1/12 годовой ставки);
• n – количество месяцев, на которое оформлен договор.

Выглядит она сложно и непонятно, причем, существует три разных варианта одной и той же формулы, которая в итоге приводит к единому результату. В сумму ежемесячного платежа входит часть основного долга и проценты. Размер их отличается в каждом периоде: доля основного долга понемножку увеличивается, а процентов – уменьшается.

Дифференцируемые платежи по кредитам

Рассчитать дифференцируемый платеж намного проще, это можно сделать самостоятельно. Такая методика выплаты долга подразумевает погашение ежемесячно в равных частях основного долга, а также уплаты процентов по остатку суммы. Несложно понять, что сумма этих процентных выплат будет уменьшаться с каждым новым периодом. Общая формула расчета дифференцируемого платежа выглядит так:

P_m = pV/n + z*(pV – (pV/n)*(m-1))

Все величины те же, что и в первой формуле, кроме добавленной m. Это число обозначает месяц по порядку, или же номер периода. P_m – это размер платежа за конкретный период (месяц). Он состоит из двух частей. Первая – одинаковая для всех периодов. Это основная сумма долга, разделенная на их количество. Другая составляющая формулы – проценты по остатку кредита, которые уменьшаются с каждым месяцем. Такой вариант погашения ссуды выгоднее, поскольку итоговая переплата будет меньшей.

Третий, самый простой и дорогой вариант оформления займа – выплата ежемесячно лишь процентов, с погашением основной суммы в конце срока действия договора. Такой кредит обойдется дороже всего, а переплата его будет такой, какой и заявлена процентная ставка изначально (без учета всех комиссий и дополнительных расходов). Кроме того, этот вариант считается более рисковым для кредитной организации, а значит, и проценты по нему будут высокими.

Выбор лучшего варианта расчета ежемесячных платежей

Вопрос, как лучше платить по кредиту, имеет две стороны медали: с одной стороны, хотелось бы переплачивать как можно меньше, с другой – чтобы ежемесячный взнос был по силам для семейного бюджета. При одних и тех же остальных условиях ссуды, самым выгодным будет дифференцируемый платеж.

Аннуитетные платежи рассчитываются, как правило, при оформлении серьезных долгосрочных кредитов, например, ипотечных. Хотя переплата по нему немного выше, но сумма ежемесячного взноса одинаковая для всех периодов, и меньше, чем первый платеж при использовании другой методики расчета. Важно это потому, что при расчете доступности кредита для клиента принимается во внимание самый большой из возможных платежей, то есть, в случае дифференцируемой формулы, именно первый.

Выводы от TheBanks.info: дифференцируемый платеж позволяет уменьшить стоимость кредитного продукта банка, и более выгодный в этом плане. С другой стороны, аннуитетная формула расчета удобнее тогда, когда заемщику важно увеличить максимально возможную сумму кредита. В большинстве случаев она должна составлять не более 50% от его дохода. При варианте уплаты кредита равными частями и процентов по остатку первый платеж будет выше, а значит, доступная сумма ссуды автоматически станет меньшей.