Принципы банковского кредитования

Все финансовые операции по займам осуществляются строго в соответствии с общими принципами системы кредитования. Эти базовые установленные принципы фактически создают комплексную полноценную систему, которая играет важнейшую роль в развитии и росте экономики. На их основе работают банковские и небанковские финансовые организации, и, руководствуясь этими принципами, создаются как общие правила, так и внутренние положения кредитных учреждений.

Основные принципы кредитования

Теория и практика кредитного процесса выделяет следующие безусловные принципы организации кредитования:

• Принцип возвратности. Это фундамент и основа кредитования. Смысл его прост: денежные средства, которые заемщик получает в личное распоряжение, он обязан вернуть кредитору. В первых пунктах каждого кредитного договора указывается это обязательство;
• Принцип срочности. Заемщик не может вернуть свой долг в удобное ему время. Он обязан сделать это в определенный период времени, а при нарушении соглашения несет ответственность в судовом порядке;
• Принцип платности. Кредит – финансовый инструмент, который имеет свою стоимость. За использование чужих средств в личных целях заемщик должен платить. В рамках кредитного договора эта плата выражается в процентах за определенный период, и устанавливается с учетом целого ряда факторов.

Эти «три кита» системы кредитования вот уже сотни лет действуют беспрекословно и четко, упорядочивая и структурируя работу банков и других финансовых организаций. Кроме них, существуют и другие обязательные принципы кредитования, которые касаются общей финансовой системы в целом. Они возникали и совершенствовались с развитием экономической структуры и финансовой сферы. Это:

• Принцип верховенства права и закона. По сути, это значит, что кредитный договор должен четко и беспрекословно отвечать требованиям и нормам законодательства страны, а также внутренним банковским правилам. Одно из первых условий – заключение такого договора в обязательной письменной форме;
• Принцип однозначности и неизменности условий займа. Ни кредитор, ни заемщик не вправе в одностороннем порядке менять условия кредитного договора;
• Принцип сбалансированности и взаимовыгодности сделок. Кредит не должен приносить выгоду только одной стороне – этот принцип самый сложный и серьезный в макрофинансовых границах. К примеру, нельзя сказать однозначно, что ипотечное кредитование в России отвечает этому принципу, поскольку выгодной для заемщика такую ссуду назвать сложно.

Другие принципы кредитования

Одними из важнейших, но не безусловных, принципов кредитования, являются также следующие:

• Принцип обеспеченности. Возвращение долга заемщик должен каким-то способом гарантировать кредитору. Классическим вариантом сейчас является обеспечение договора имущественным залогом. Другим видом гарантий могут выступать разные факторы: поручительство физических и юридических лиц, рекомендации других и кредитная история конкретного заемщика.
• Принцип дифференцированости. Он учитывает многие аспекты и показатели каждого заемщика, и позволяет устанавливать разные ставки по кредитам в каждом отдельно взятом случае.
• Принцип целевого назначения кредита. Чтобы кредитор убедился в честности и рациональности намерений заемщика, он должен быть ознакомлен с планом использования им кредитных средств. Такой подход позволяет увеличить уровень ответственности, а также является своего рода дополнительным обеспечением возвращения кредита.

Эти принципы являются желательными, но не обязательными для исполнения. Поэтому сейчас существует множество кредитных программ, в которых нет необходимости обеспечения ссуд, а целевое назначение никак не указано. Такие займы считаются рисковыми, и их условия более жесткие и невыгодные для клиентов.

Правила работы банковских организаций, основанные на принципах кредитования

Полное и четкое следование всем базовым принципам кредитования делает систему финансовых услуг стабильной, рациональной и взвешенной. Но не все они соблюдаются всегда. Некоторые из дополнительных принципов считаются неактуальными и слишком ограничивающими работу, а со временем появляются новые. Система не стоит на месте, она развивается и совершенствуется.

Все недоразумения и сложности возникают именно из-за неверного соблюдения принципов кредитования. Несовершенная законодательная база делает невозможным правильное следование четвертому из них, а принцип взаимовыгодности кредитных операций выполняется условно.