Закон «Об ипотеке»

Нормативно-правовое регулирование такой области кредитования, как ипотечное, начинается с главного Закона Российской Федерации «Об ипотеке». Утвержден он был в 1998 году, 16 июля. Ранее финансовые учреждения страны декларировали псевдоипотечные кредиты, чрезвычайно сложные и невыгодные населению. Они выдавались на два-три года, и процентная ставка приближалась к 40% годовым. После принятия Закона «Об ипотеке» условия кредитования улучшились незначительно, но теперь все аспекты этой сферы были четко определены.

За 15 лет в области ипотечного кредитования изменилось многое. Процентные ставки снизились до 12-15% годовых, а сроки увеличились с 4-5 до 25-30 лет. Все чаще жители нашей страны берут кредиты для покупки жилья, и это серьезный показатель повышения уровня законодательного регулирования всей финансовой сферы.

Скачать полный текст закона «Об ипотеке» с изменениями и дополнениями от 7.05.2013 .

Содержание Закона «Об ипотеке»

Закон Российской Федерации «Об ипотеке» состоит из четырнадцати глав и 79 статей. Их краткое содержание:

• Глава I. Общие положения. Как и в большинстве законов страны, первые семь статей посвящены определению понятий и значений. Здесь речь идет о том, что такое ипотека в целом, о залоге и обязательствах, которое он обеспечивает, о том, какие именно требования могут быть обеспечены ипотечным залогом, а также что может быть самим предметом ипотеки. Фактически, в статьях 1-7 заключены основы всей системы ипотечного кредитования;
• Глава II. Заключение договора об ипотеке. Как следует из названия, эта часть документа посвящена процедуре заключения договора. В статьях 8-12 идет речь о содержании договора ипотеки, его государственной регистрации, а также об обязанности залогодателя известить залогодержателя обо всех, кто может иметь право на владение предметом ипотеки;
• Глава III. Закладная. В этой части Закона определяются основные принципы составления закладной, устанавливаются ее главные составляющие и обязательные пункты, а также описана процедура осуществления прав по закладной;
• Глава IV. Государственная регистрация ипотеки. Это очень важная часть нормативного документа. Именно государственная регистрация ипотечных договоров позволяет осуществлять серьезный контроль со стороны правительства, закрепляя основы правильного оформления залога и оплаты кредита. В статьях 19-28 речь идет о процедуре регистрации ипотеки, причинах отказа или приостановления ее, вариантах исправления и внесения изменений, погашения регистрационной записи и т.д. Также здесь указывается о публичном характере регистрации ипотеки;
• В главе V идет речь о сохранности имущества, которое является предметом ипотеки,
• VI глава посвящена вопросам перехода этого имущества во владение третьим лицам;
• Такое понятие, как последующая ипотека, определяется в главе VII Закона «Об ипотеке»;
• О передаче прав по договору ипотеки идется в главе VIII. Она состоит из трех статей – 47, 48 и 49;
• Очень важную роль играет глава IX. В ней определяются правила взыскания заложенного имущества в случае невыполнения залогодателем условий кредитного договора. Все аспекты того, как проходит этот процесс, описаны в статьях 50-55;
• Глава Х продолжает предыдущую и устанавливает базовые правила реализации заложенного имущества;
• Глава ХI определяет особенности ипотечного кредитования, если в качестве залога выступает земельный участок. В ней указаны особенности оформления залога участков с недвижимостью, которые находятся в государственной власти и т.д.;
• Специфика оформления в качестве залога разных помещений, не включая жилые квартиры, описана в главе XII. В частности, речь идет о предприятиях, которые могут быть ипотечным залогом как комплексы зданий и сооружений;
• Важная для большинства глава XIII определяет порядок оформления ипотеки, когда залогом выступают жилые дома или квартиры. В нее включены статьи 74-78. Речь в них идет, в частности, об особенностях залога частных домов, квартир в многоквартирных зданиях, и новостроек, а также о процедуре взыскания имущества.
• Последняя, заключительная глава XIV содержит лишь одну статью 79. В ней прописаны правила введения закона в силу, и необходимость привести все другие нормативно-правовые акты и документы в соответствие с ним.

Значение Закона «Об ипотеке» в сфере кредитования, его недостатки и спорные моменты

Принятие данного Закона сыграло очень важную роль в развитии финансовой сферы России в целом, и кредитования населения в частности. Не все статьи Закона «Об ипотеке» достаточно раскрытые и полные, но базовые принципы ипотечного кредитования определены четко и однозначно. Правда, регулирование такого вида ссуд требует и других нормативных документов. Закон «Об ипотеке» дополняется и совершенствуется по мере возникновения новых актуальных тем и вопросов.