Межбанковское кредитование — перспективы, проблемы, сравнение с зарубежным опытом

Рынок финансов очень многообразный и насыщенный. Без его сбалансированного развития и стабильности всех участников невозможен рост экономики в целом. Система расчета денег и производства продукции тесно взаимосвязаны. Поэтому поддержка банковских организаций очень важна с точки зрения глобального процветания и развития страны.

В понимании обычного человека банки – это солидные учреждения, которые имеют полные хранилища денег и драгоценных металлов, и благосклонно позволяют «маленьким» людям временно ими пользоваться, за определенную плату. Тем не менее, и эти структуры могут тоже испытывать необходимость в дополнительных средствах, и выступать в своем роде заемщиками по отношению к другим финансовым организациям. 

Виды межбанковских кредитов, их роль в системе финансов

Для чего существуют межбанковские кредиты? Первая, и самая важная их роль – это поддержка ликвидности банков и стабилизация системы в целом. Коммерческие кредитные организации, испытывая недостаток собственных средств, обращаются за ссудой к другим подобным структурам. Это выгодно обеим сторонам: банки-кредиторы увеличивают доходность благодаря тому, что лишние накопленные средства работают, а банки-заемщики таким способом решают свои проблемы, и увеличивают свои возможности на внутреннем рынке.

Есть несколько основных видов межбанковских кредитов:

• «Овернайт» – краткосрочные ссуды, которые предоставляются всего на один операционный день, и помогают финансовой организации завершить расчеты конкретного дня правильно, поддерживая нулевой баланс между активами и пассивами;
•  «Овердрафт» – в этом случае банки открывают взаимные корреспондентские счета, и учитываются их остатки, кредитовые и дебетовые, на конец рабочего дня;
• Срочные кредиты на разные периоды – от 1 до 180 дней. Они могут быть обеспеченными или нет, при этом меняется уровень риска для банка-кредитора, и может быть выше процентная ставка.

В основном, кредитование банковскими организациями друг друга похоже на систему займов на внутреннем рынке, для физических или юридических лиц. Для получения кредита необходим определенный пакет документов, между учреждениями заключается договор, в котором учтены все аспекты, а также предоставляется залог или поручительство. Процентная ставка зависит, как правило, от рейтинга банка в общей системе финансов страны, его надежности и стабильной работы.

Специфика и проблемы межбанковского кредитования

Межбанковское кредитование развивалось динамично и интенсивно наряду с развитием многих коммерческих банков в России. Сейчас эта сфера финансовой деятельности уже более-менее стабильна и налажена, но поначалу все было не очень однозначно.

Для осуществления таких операций был создан Межбанковский Финансовый дом, принцип работы которого заключался в создании кредитных аукционов. Эта система себя не оправдала – слишком много сложностей возникало при их оформлении. Позже МФД перешел на вариант кредитных магазинов, который успешно функционирует и сейчас.

Вскоре в России финансовые учреждения освоили новую для них область – краткосрочное кредитование (овернайт). Эта услуга стала невероятно востребованной, и многие организации попытались завоевать лидерство в данной сфере. Тем не менее, монополии в МБК сейчас нет, хотя можно сказать, что рынок более-менее уже распределен.

Участники МБК – это банки-дилеры, которые напрямую работают с клиентами (заемщиками), и так называемые кредитные площадки, или, как их принято называть в мире, операционные системы (такие, как МФД). Это надежные финансовые посредники между кредиторами и заемщиками. За свои услуги они взимают комиссию.

Процентная ставка при межбанковском кредитовании зависит от рейтинга организации, степени ее надежности и показателей роста. Тот факт, что банки-дилеры относятся в основном с доверием к заемщикам, а процедура кредитования очень простая, свидетельствует о том, что финансовая система нашей страны стабильно и динамично развивается.

Центральный Банк России – ключевой игрок на рынке финансов

Диктует правила внутреннего межбанковского сотрудничества Центральный Банк России. Он берет на себя роль главного финансового регулятора страны, устанавливает процентные ставки, и в целом предлагает общую кредитную политику. Центральный Банк – главный кредитор коммерческих финучреждений. И если на рынке краткосрочного кредитования есть очень много игроков, то длительные и большие ссуды, как правило, предоставляет именно он.

Отличие работы ЦБ – кредитование только с обеспечением. В качестве залога банк использует ценные бумаги, тогда как коммерческие банки могут предоставлять ссуды без обеспечения. Ставка рефинансирования Центрального банка – основной ориентир для других организаций.

Развитие МБК в России, перспективы и новые возможности

Анализ межбанковского кредитования в России, проведенный специалистами TheBanks.info, показывает, как меняется соотношение между местными организациями и кредиторами-нерезидентами. Когда рынок МБК только начинал развиваться, большинство банков-диллеров были нерезидентами. Но с 2009 года эта тенденция существенно изменилась, почти на 50% больше российских финансовых учреждений теперь участвуют в межбанковском кредитовании.

Объем кредитования Банком России увеличивается очень динамично, а переориентация общего курса на внутренний рынок вызывает рост спроса на средства в национальной валюте. С другой стороны, процентная ставка по МБК существенно выросла – из 2,44 до 4,42 за 2 года. Это произошло из-за снижения доверия к информации о надежности кредитных организаций.

Европейский опыт, или собственный путь? Сравнение особенностей межбанковского кредитования в разных странах

А на международном финансовом рынке картина сейчас немного другая. К примеру, Центральный Европейский банк, который диктует правила на всей территории ЕС, снизил ставки по МБК до рекордно низких – 0,5% годовых. Это связано с тем, что экономика стран Европы стоит на месте, а финансовый кризис больно ударил по многим организациям (статья написана весной 2013 года для TheBanks.info). Сейчас такое снижение ставок вызывает выход средств на внутренний рынок, хотя банки очень неохотно выдают кредиты – уровень риска по-прежнему высок. Но это один из способов вывести страны из кризиса, и поддержать развитие экономики.

В России же рынок межбанковских кредитов развивается очень хорошими темпами, и является серьезной частью работы финансовых учреждений. Это совсем не значит, что кредитование внутреннее не процветает – скорее, даже наоборот, эти процессы одинаково активны. ЦБ России перенимает практику европейских стран в плане грамотной организации МБК и его контроля, но идет по другому пути развития.