Развитие потребительского кредитования в Российской Федерации

Кредитный бум – так громко и претенциозно называют финансовые аналитики ситуацию в банковском секторе в целом, и в сфере потребительского кредитования в частности. Увеличение кредитных портфелей для физических лиц видно невооруженным глазом. Для тех же, кто сомневается, существует простая и четкая статистика. 

Большинство экспертов видят в активном росте рынка кредитования физических лиц одни плюсы. Считается, что такая ситуация позитивно сказывается на развитии и приросте экономики, увеличении ВВП и т.д. С другой стороны, в сфере потребительских займов не все так однозначно. Проанализировать и выделить плюсы и минусы нынешней ситуации в кредитовании поможет анализ изменений на рынке финансовых услуг за последние годы.

Как изменился рынок потребительского кредитования за последние 7 лет: цифры говорят

Развитие сферы финансовых услуг в России очень напоминает такое же в европейских странах, только происходит оно с большим опозданием. С 2006 года люди стали больше привыкать к отсрочкам платежей за товары или услуги, и более уверенно пользоваться таким сервисом. Кредиты на личные потребности стали все чаще выдавать банковские организации.

На рис. 1 можно увидеть динамику ситуации с выдачей кредитов физическим лицам с 2006 по 2012 год включительно. За этот период рост таких финансовых услуг проследить можно очень четко. В первом квартале 2008 года общая сумма кредитных средств, выданных населению, перешагнула за строчку 1 200 млрд. рублей, установив рекордные на тот момент темпы увеличения кредитования. Но вскоре спрос на ссуды резко снизился в связи с нагрянувшим мировым кризисом.

Рис.1. Сравнительный анализ выданных кредитов за период с 2006 по 2012 год поквартально

Следующие несколько лет уровень кредитования держался плюс-минус одинаковый. Но уже со второй половины 2010 года начался новый этап его активного роста, а темпы такого увеличения побили снова все рекорды.

Сейчас ситуацию на рынке называют вторым кредитным бумом. Но стоит отметить, что тенденция роста никак не меняется – в следующих 2013-2014 годах прогнозируют дальнейшее увеличение потребительских ссуд на 30-40%. Графики выдачи кредитов физическим лицам можно проследить по данным Центрального Банка: 

Проблемы потребительского кредитования в России

Рост кредитования и других финансовых услуг считают позитивом. Тем не менее, слишком резкое увеличение задолженности населения может привести к так называемому «кредитному пузырю». По сравнению с ростом дохода темп кредитования больше в 5-7 раз! Считать, что такая ситуация приводит к развитию экономики и росту ВВП, нельзя, поскольку, согласно с данными статистики, больше 60% потребительских кредитов идут на вещи далеко не первой необходимости.

Красивые и дорогие современные устройства привлекают людей, и они готовы увеличивать свои расходы за счет кредитных средств. По сути, такие ссуды неперспективны – деньги люди вкладывают в импортные товары. Таких потребителей финансовые аналитики называют «жертвами рекламы». Они с легкостью берут кредиты повторно, не успев погасить прежний, наращивая свои обязательства, как снежный ком.

Сейчас больше 70% заемщиков имеют два кредита, а почти половина – больше двух. Из-за высоких процентных ставок и низкого уровня дохода граждан почти 25% их прибыли идет на погашение ссуд. Такая ситуация не может быть стабильной и надежной.

Перспективы и прогнозы в сфере потребительского кредитования на ближайшие годы

Центральный Банк России, пытаясь притормозить активный рост незащищенного потребительского кредитования в стране, ужесточил правила для банковских организаций по обеспечению. Теперь сумма резервных фондов таких учреждений должна быть больше, чтобы гарантировать стабильную работу. Такие меры существенно усложнили ситуацию для небольших и региональных банков, но не очень сильно повлияли на работу финансовых гигантов России.

Такие меры со стороны регулятора провоцируют также рост кредитования микрофинансовыми организациями. Их количество с каждым годом увеличивается:

Условия же потребительских ссуд не слишком изменились, и в ближайшем будущем вряд ли изменятся. Процентные ставки, вопреки ожиданиям, не только не снижаются, некоторые банки их снова немного увеличивают. Что касается комиссий и платы за другие банковские услуги, то они остаются прежними.

Темпы роста потребительского кредитования сильно не изменятся. Финансовые эксперты считают, что российский финансовый рынок еще не дошел до стадии насыщения, и кредитный бум будет продолжаться еще года два. Главной проблемой по-прежнему остаются высокие риски финансовых организаций, которые могут спровоцировать серьезные экономические последствия. Пока же они провоцируют только высокую стоимость незащищенных потребительских кредитов.