Ломбардное кредитование, его специфика и важные аспекты

Что такое ломбард, знают в общих чертах все. Эти организации появились в мире еще в далеком XV веке во Франции. Несколько ростовщиков, которые были родом из Ломбардии, предложили вариант кредитования населения под залог ценного имущества. При этом вещи хранились непосредственно в ломбардах, превращая эти компании в огромные склады дорогостоящих вещей.

Ломбарды существуют и в наше время. Сегодня это – небанковские финансовые организации, которые принимают на хранение бытовую технику, драгоценности и другие вещи, с возможностью их выкупа через определенное время. А банковские учреждения предоставляют такой вид займа, как ломбардный кредит.

Такой вид кредитования подразумевает обязательное обеспечение в виде залога имущества. Вместе с кредитным договором с клиентом заключают и договор о залоге. В нем указывается право банка использовать имущество в качестве обеспечения долга, а в случае его неуплаты – реализовать его на своих установленных условиях для перекрытия задолженности. Покупателем может выступать и сам банк, и другие организации или физические лица. Если залогом выступают ценные бумаги, то они передаются напрямую кредитору, а не только право на владение ими.

Кредитование финансовых организаций Центральным Банком России

Ломбардное кредитование в банковской сфере имеет несколько значений. Фактически, общее определение ломбардного кредитования – это выдача ссуды под залог ценного и высоколиквидного имущества. При этом это имущество клиент передает на хранение банку. В области межбанковского кредитования такие ссуды выдает Центральный Банк России коммерческим структурам.

Залогом при этом чаще всего выступают ценные бумаги, причем важную роль играет их качество и биржевые котировки. Самым лучшим залогом являются государственные ценные бумаги. Впрочем, есть и другие варианты обеспечения кредита. Самый яркий пример из недавних сделок на межбанковском рынке – оформление ссуды ВТБ под залог золота. За 1,2 тонны ценного металла ВТБ получил возможность пользоваться кредитной линией в 1,5 миллиарда рублей.

Ломбардное кредитование частных лиц и бизнеса

Коммерческие банки предоставляют ломбардные кредиты населению. По сути, этот вид займа представляет собой потребительский кредит под залог имущества, без дополнительных справок о доходах или другого подтверждения платежеспособности. Иногда такие кредиты называют ломбардной ипотекой, поскольку большинство займов выдается под залог недвижимости.

Простота оформления и возможность быстрого получения довольно серьезных ссуд (в случае с залогом недвижимости банки могут выдавать до 70-80% от ее оценочной стоимости) привлекает многих. Но такие предложения есть только у некоторых банков в стране. Кроме того, процентные ставки по ломбардным кредитам, мягко говоря, не самые выгодные.

Ломбард или банк – основные различия

Не стоит путать предложения банковских организаций под названием «ломбардный кредит» и сами ломбарды. Разница между ними существенная. Классические ломбарды работают по давно установленной схеме. Они принимают на хранение драгоценности, золото или дорогую бытовую технику на короткий срок. После истечения его клиент обязан выкупить товар за определенную сумму (которая включает в себя сумму ссуды и проценты по ней). В другом случае имущество будет продано по той цене, которую поставит ломбард, третьим лицам.

Ломбардное кредитование – это, по сути, потребительский кредит без обязательного указания целевого предназначения. Оно дает возможность получить большую сумму денег в короткие сроки. При этом в случае невыполнения условий договора, клиент передает банку право продавать заложенное имущество на выгодных ему условиях.

Проблемы ломбардного кредитования

Ломбардное кредитование выходит на рынок кредитных услуг медленно и неуверенно. После серьезного финансового кризиса, когда речи о таком виде кредитов не могло и быть, сейчас лишь некоторые банки страны предоставляют такие услуги. Имущество, которое предоставляется в залог, должно быть высоколиквидным, то есть востребованным на рынке, чтобы продать его можно было в сжатые сроки. Поэтому таким залогом чаще всего выступает недвижимость и качественные ценные бумаги, иногда – драгоценные металлы.

Условия ломбардного кредита очень невыгодные для клиента. Высокие процентные ставки – одна сторона медали. На ее другой стороне – серьезный риск потерять дорогое имущество, которое могут продать по заниженной стоимости. Но возможность быстрого и беспроблемного получения денег порой важнее. Кроме того, подтвердить доходы могут далеко не все. Это и делает ломбардное кредитование востребованным и популярным продуктом на сегодняшний день.